Ook dit jaar zullen tienduizenden Belgen hun bestaande woonlening opzeggen en gelijktijdig een nieuwe aangaan. Vaak bij een andere bank, maar ook geregeld bij de huidige financierder. Dat destijds bewust was gekozen voor een vaste rentevoet over de totale looptijd blijkt geen moreel obstakel te zijn om de overeenkomst nu voortijdig te beëindigen. En dat mag het ook niet zijn, want de leenrente is de afgelopen jaren sterker gedaald dan eenieder kon vermoeden. Er zijn momenteel zelfs banken die op nieuwe woonkredieten een rentevoet beneden 2.5 procent aanbieden. Maar, om voor het bodemtarief van een financierder in aanmerking te komen zul je stevig moeten onderhandelen. Een comfortabel gegeven hierbij is dat er geen druk op je rust om een lening snel los te krijgen. Jij en je gezinsleden zitten reeds hoog en droog in jullie eigen woning.
Heronderhandelen bij je bank
De eenvoudigste en snelste manier om je woonlening goedkoper te maken, is bij de huidige bank een korting op het rentetarief aanvragen. Dankzij de beschermende wetgeving op hypothecaire kredieten onderhandel je als consument vanuit een relatief sterke positie. De bank mag niet weigeren dat de lening vervroegd wordt afgelost (wanneer je naar een andere bank dreigt te stappen), én is beperkt in het aanrekenen van extra kosten hiervoor (maximaal 3 maanden interest op het saldo van de lening). Je kredietmanager zal daarom vrijwel zeker een tariefsverlaging aanbieden.
Hoe sluit je de voordeligste overeenkomst: Je huiswerk maken en slim onderhandelen zijn hier de tools. Zorg er altijd voor dat je één of meerdere aanbiedingen van andere banken op zak hebt en goed geïnformeerd bent over de tarieven van jouw bank. Als bestaande klant zul je waarschijnlijk niet in aanmerking komen voor het bodemtarief, maar je kunt wel proberen hier zo dicht mogelijk bij te komen. Heronderhandelen met je bank is niet echt een herfinanciering. De bank zal slechts een nieuw afbetalingsplan opmaken op basis van de verlaagde rente, waardoor jouw maandelijkse aflossing automatisch zal afnemen. Voor de rest wijzigt niets aan de lening.
Herfinancieren bij een andere bank
In 2015 kozen meer dan 80.000 gezinnen voor deze optie. Bij herfinancieren bij een andere bank gaat het om een nieuwe lening, onder nieuwe voorwaarden. Indien je nog tien jaar moest aflossen op de oude lening kun je bij de nieuwe lening kiezen voor een looptijd van tien jaar (handig om de besparing te meten), maar dit is geen verplichting.
Hoe sluit je de voordeligste overeenkomst: Ook bij een nieuwe financierder zul je moeten onderhandelen over de rentevoet. Ondanks dat banken bij het aantrekken van nieuwe klanten bereid zijn om tot het uiterste te gaan, zullen ze nooit meteen het bodemtarief aanbieden. Vraag daarom offertes aan bij meerdere instellingen, en laat merken dat je up-to-date geïnformeerd bent. Pittig onderhandelen kan zeker een aantal ’tienden van procenten’ extra rentekorting opleveren. Op een woonlening van 100.000 euro met een looptijd van 10 jaar betekent elke 0.1 procent rentekorting een besparing van ongeveer 550 euro.
Hou er rekening mee dat aan herfinanciering een aantal eenmalige kosten zijn verbonden:
- Kosten voor de vervroegde aflossing bij je huidige bank (max. 3 maanden rente).
- Dossierkosten bij je nieuwe bank (350 tot 500 euro).
- Eventueel schattingskosten (gem. 200 euro). In geval reeds een aanzienlijk deel van de oude lening was afgelost zal de nieuwe bank vaak zonder schatting aannemen dat de waarde van de woning de lening dekt.
- Notariskosten, voor het opheffen van de hypothecaire waarborg in het voordeel van de oude bank en het aanmaken van een nieuwe in het voordeel van de nieuwe bank (900 tot 1500 euro).
- Mogelijke aanpassingen aan de schuldsaldoverzekering.
Herfinancieren is daarom pas interessant als de nieuwe rente minstens 1 procent lager komt te liggen dan de huidige, en de resterende looptijd nog minstens 10 jaar bedraagt.
