Wanneer je een lening afsluit, ben je vast en zeker de afkorting JKP tegengekomen. Het jaarlijks kostenpercentage, of JKP, wordt vaak gebruikt in de kredietsector en is een essentiële indicator om het voordeligste krediet te vinden. Geldbank.be geeft je de definitie van het JKP. Je vindt er ook de wetgeving over het JKP in België en de officiële berekeningswijze van het JKP.
JKP voor een lening : definitie
Het JKP, of jaarlijks kostenpercentage, is een indicator die door alle kredietinstellingen in België wordt weergegeven. Het JKP maakt het mogelijk om verschillende leenaanbiedingen objectief te vergelijken. Omdat het rekening houdt met zowel de vaste debetrentevoet als de bijkomende kosten, is het JKP een echte maatstaf voor de kosten van een lening.
Goed om te weten : vroeger werd de kredietrente weergegeven. Dit maakte het veel moeilijker om aanbiedingen te vergelijken, omdat er geen rekening werd gehouden met administratiekosten of andere kredietgerelateerde kosten.
Een definitie van JKP zou daarom als volgt kunnen luiden : “JKP vertegenwoordigt de totale kosten van een lening, uitgedrukt als percentage. Het werd ingevoerd om consumenten in staat te stellen kredietoffertes van verschillende kredietverstrekkers objectief te vergelijken. In België stelt de wet een maximaal JKP vast”.
Welke kosten zijn inbegrepen in het JKP ?
In België houdt het JKP rekening met alle verplichte kosten van een lening. Het omvat dus :
- de debetrentevoet
- administratieve kosten
- administratiekosten
- evaluatiekosten
- garantiekosten,
- de kosten van een eventuele verplichte verzekering.
Met welke extra kosten moet ik rekening houden naast de kosten die in het JKP zijn opgenomen ?
Hoewel het JKP een zeer nuttig vergelijkingsinstrument is, geeft het niet altijd de werkelijke kosten van een lening weer. In België houdt het JKP geen rekening met de volgende kosten :
- Rente op late betalingen,
- Optionele verzekeringskosten,
- Herbeleggingsvergoedingen,
- Notariskosten in geval van een hypotheek,
- Wanbetalingskosten,
- Alle andere niet-verplichte kosten.
Let op : alle kosten die verbonden zijn aan een lening staan altijd in het leencontract. Zorg ervoor dat je ze leest voordat je tekent.
Wat is de wetgeving inzake JKP in België ?
In België moet het JKP systematisch worden opgenomen in het gestandaardiseerde Europese informatieformulier voor consumentenkrediet (SECCI). Dit formulier wordt bij elk kredietaanbod gevoegd. Daarnaast is het JKP sinds april 2017 ook verplicht voor hypothecaire leningen.
In België zijn kredietverstrekkers wettelijk verplicht om het JKP te vermelden op hun kredietoffertes. Dit geldt zowel op hun website, in hun prospectussen en offertevoorstellen, als op hun kredietcontracten.
Wat is het maximale JKP in België ?
De JKP’s die kredietinstellingen in België aanbieden, zijn strikt wettelijk geregeld. Bovendien mogen ze bepaalde wettelijke maxima niet overschrijden. Deze maatregel beschermt consumenten door hen een geplafonneerd tarief te garanderen.
Let op : de maximale JKP’s worden regelmatig aangepast aan veranderingen in de markt.
Op 1 juni 2023 waren de maximale JKP’s in België als volgt :
Kredietbedrag | Leningen op afbetaling, verkopen op afbetaling en alle leencontracten (met uitzondering van leasing) waarbij de betalingsvoorwaarden en termijnbedragen over het algemeen hetzelfde blijven gedurende de looptijd van het contract. | Leasing | Kredietfaciliteiten en alle andere kredietovereenkomsten behalve die vermeld in de andere kolommen van deze tabel | |
Met kaart | Zonder kaart | |||
1250 € maximaal | 21,50 % | 15,50 % | 17,00 % | 13,00 % |
Tussen €1.250 en €5.000 | 16,00 % | 12,00 % | 15,00 % | 12,00 % |
Meer dan €5.000 | 13,00 % | 11,00 % | 14,00 % | 12,00 % |
Goed om te weten : je vindt de maximale JKP’s in België op de website van FOD Economie.
Wat is de berekeningsmethode van het JKP ?
De berekeningswijze van het JKP in België is wettelijk vastgelegd in artikel 4§1 van het Koninklijk Besluit van 4 augustus 1992.
De formule voor de berekening van het JKP is als volgt :
((totaal terugbetaald bedrag – geleend bedrag) / geleend bedrag) x (12 / aantal maandelijkse termijnen)) = JKP (%)
Deze methode om het JKP te berekenen maakt het mogelijk om het bedrag te bepalen dat de kredietkosten vertegenwoordigen en dit uit te drukken als een jaarlijks percentage.
Let op : hoewel het ingewikkeld lijkt om het JKP zelf te berekenen, hoeft dat niet. Kredietverstrekkers geven het JKP direct op elk van hun aanbiedingen weer.
Het JKP in de praktijk berekenen
Hier is een voorbeeld van hoe het JKP wordt berekend : je moet in totaal €8.500 aflossen op een persoonlijke lening van €7.500 gedurende 42 maanden. Door de bovenstaande formule voor het berekenen van het JKP toe te passen, krijg je het volgende resultaat : ((8500 – 7500) / 7500) x (12 / 42)) = 0,0380 = 3,8%.
Wil je de kosten van je persoonlijke lening berekenen ? Geldbank.be heeft een gratis calculator waarmee u uw simulaties kunt uitvoeren en onaangename verrassingen kunt vermijden !
Kan het JKP worden gebruikt voor variabele rentevoeten ?
Het JKP is per definitie altijd vast, omdat het geen rekening houdt met toekomstige schommelingen in de debetrentevoet. Soms is het echter mogelijk om bij het afsluiten van een lening te kiezen voor een variabele rente. In dat geval kunnen de rente en de maandelijkse aflossingen stijgen of dalen volgens de schommelingen van de Euribor (de Europese referentie-index). De variabele rente wordt periodiek herzien, meestal op elke verjaardag van de leenovereenkomst.
Goed om te weten : in België is de rente op consumentenkredieten altijd vast. Alleen hypotheken kunnen een variabele rente hebben.
Om je exacte JKP te weten te komen, moet je het dus elke keer opnieuw berekenen als de rente op je contract verandert. Om je een idee te geven van de kosten van de lening, geven kredietverstrekkers meestal een schatting van het JKP op basis van de initiële rente.
Om verder te lezen : “Welk rentetype moet je kiezen voor je hypotheek ?“
