Moeilijke tijden voor distributeurs van uitgestelde betalingen
Het is het ene na het andere slechtnieuwsverhaal geweest voor veel fintechs die renteloze uitgestelde betalingen aanbieden. De laatste ontwikkeling is de toetreding van Apple tot deze markt, met een nieuw aanbod dat vanaf het begin van het schooljaar beschikbaar zal zijn op zijn iPhones in de VS. Aangezien deze toetreding komt op een moment dat de sector nog kwetsbaar is, zal hij nog meer versnipperd raken.
Klarna, de marktleider in uitgestelde betalingsaanbiedingen, heeft in 2021 een verlies van maar liefst 748 miljoen dollar gemeld en heeft al 10% van zijn personeel moeten inkrimpen. De Amerikaanse groep Affirm, een van zijn belangrijkste concurrenten, is sinds zijn beursgang een jaar geleden met 80% in koers gedaald.
Klarna
Ter herinnering, Klarna, een Zweeds bedrijf, biedt via zijn applicatie online shopping oplossingen op afbetaling en is een alternatief voor krediet. Als u liever een minikrediet neemt, leggen we alles uit in ons dossier “Klein krediet” Als partner van veel grote merken biedt Klarna verschillende uitgestelde of fractionele betalingsoplossingen zonder rente of verborgen kosten;
| Aanbod Klarna | Maandelijkse betalingen | Rentevoeten |
| Onmiddellijke betaling | 1 | 0% |
| Betaling bij levering of binnen 30 dagen (uitgestelde betaling) | 1 | 0% |
| Betaling in 3 termijnen | 3 | 0% |
| Betaling in 4 termijnen | 4 | 0% |
>> Onmiddellijke en veilige online betaling : Via de Klarna-applicatie kan de consument elke aankoop op een partnersite
onmiddellijk en veilig betalen. De betaling wordt dan binnen 5 werkdagen rechtstreeks van de bankrekening van de gebruiker afgeschreven. Om deze gratis verrichting uit te voeren, moet de koper de optie “Vandaag direct per overschrijving betalen” in de applicatie kiezen. Hij moet dan inloggen met zijn online bankgegevens en de transactie beveiligen met een bevestigingscode.
Als u echter kiest voor een krediet kan dit snel gebeuren. GeldBank legt in detail de snel online krediet.
>> Betaling bij aflevering of tot 30 dagen na aflevering: Met de optie voor uitgestelde betaling van de Klarna-applicatie kunnen gebruikers hun aankoop betalen tot 30 dagen na de datum van verzending door de verkoper. Deze betaling kan rechtstreeks via de applicatie of op de site van de verkoper worden uitgevoerd. Ze moet worden uitgevoerd met een kredietkaart of Bancontact, vooraf of op de vervaldag. Deze oplossing van uitgestelde betaling zonder extra kosten laat de koper toe zijn aankopen te testen en ze eventueel terug te sturen voordat hij ze betaald heeft.
>> Betaling in 3 termijnen: Met dit aanbod van Klarna, zonder kosten of rente, kan de gebruiker zijn aankoop in 3 termijnen betalen. Na registratie van de bankgegevens wordt de koper om de 30 dagen afgeschreven, waarbij de eerste betaling plaatsvindt zodra de aankoop is gevalideerd en verzonden.
>> Betaling in 4 termijnen: De kredietkaart van de koper wordt om de 15 dagen gedebiteerd, waarbij de eerste betaling ook plaatsvindt zodra de aankoop is gevalideerd en verzonden. De gebruiker kan er ook voor kiezen vooruit te betalen.
Afnemend gebruik door inflatie
L’utilisation d’applications telles que Klarna a fortement baissé au cours de ces derniers mois en raison de la spirale inflationniste que connaît un nombre élevé de pays occidentaux. Dans une récente interview donnée au Financial Times, Sebastian Siemiatkowski, CEO de Klarna, a reconnu que l’introduction en bourse devrait d’ailleurs attendre encore quelques temps. En outre, le fondateur du groupe a annoncé en mai devoir supprimer 10% de ses effectifs, soit 700 salariés.
Il s’agit donc bien d’un coup dur pour Klarna dont les levées de fonds spectaculaires avaient pourtant enthousiasmé l’ensemble du marché.
Een industrie onder de loep
Ondertussen hebben een aantal studies de onderliggende realiteit van deze sector grondig onderzocht en de verwoestende gevolgen ervan voor de financiële situatie van een groot deel van de consumenten aangetoond.
De Britse organisatie Citizen Advice onderzocht 2.288 mensen die in de afgelopen 12 maanden gebruik hadden gemaakt van diensten voor uitgestelde of gesplitste betaling en stelde vast dat 42% van hen gebruik moest maken van een creditcard, een consumentenlening, krediet van familieleden, een rekening-courantkrediet of andere vormen van alternatieve financiering om de verschuldigde bedragen voor aanvragen voor uitgestelde betaling terug te betalen. Dit percentage stijgt tot 51% voor mensen tussen 18 en 34 jaar oud!
Binnenkort uit te voeren maatregelen
Volgens een studie van Kantar voor Floa Bank heeft 40% van de Belgen minstens één keer gebruik gemaakt van een oplossing voor uitgestelde betaling.
In het Verenigd Koninkrijk werd de sector officieel in het zonnetje gezet toen 70 parlementsleden in 2021 een open brief ondertekenden waarin zij opriepen tot een “einde aan Klarnage” door alle activiteiten van bedrijven in de sector strikt te reguleren.
De Financial Conduct Authority is sindsdien in actie gekomen en uiterlijk in 2023 wordt nieuwe regelgeving verwacht.
Tegelijkertijd is het Amerikaanse Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) afgelopen december ook een onderzoek gestart naar de risico’s en voordelen van de belangrijkste bedrijven voor uitgestelde betalingen: Klarna, Affirm, Zip, Paypal en Afterpay. Gesplitste betalingen zijn “de nieuwe versie van een oud voorkoopsysteem, alleen moderner en sneller, waarbij de consument het product sneller krijgt maar ook de schuld die ermee gepaard gaat”, vat Rohit Chopra, directeur van het CFPB, samen.
