De rentevoet varieert vaak naar gelang van de periode en de economische situatie van het land. Als u een contract net voor de daling van de rente getekend hebt, dan bent u waarschijnlijk op zoek naar een betere oplossing. Het enige wat u in dat geval hoeft te doen, is uw hypothecaire lening laten herfinancieren. De rentabiliteit van een dergelijke stap wordt echter niet altijd bestudeerd. Als u van plan bent uw eerste hypothecaire lening af te betalen om een tweede af te sluiten tegen een voordeliger tarief, dan moet u zorgvuldig nagaan hoeveel een vervroegde aflossing kost.
Uw hypothecaire lening laten herfinancieren kan, maar niet zonder kosten.
Als u een betere rentevoet vindt, dan gaat u eerst de bank waar uw eerste lening werd afgesloten moeten terugbetalen. U kunt dan een nieuwe lening aangaan met een lagere rentevoet die voor u voordeliger is. Op lange termijn kunt u zo heel wat besparingen realiseren. De herfinanciering van uw hypothecaire lening dient dus om een lening met een hoge rentevoet te vervangen door een lening met een lagere rentevoet. Deze herfinanciering leidt tot de stopzetting van de betaling van de jaarlijkse rente en is dus niet zonder kosten. In dat geval zal de bank bijkomende kosten aanrekenen. Deze kosten kunnen oplopen tot 3 tot 6 maanden wedertewerkstelling.
Dit hangt echter af van uw onderhandeling. Bij het afsluiten van een lening kan de lener onderhandelen over de kosten van een vervroegde afbetaling. Deze vergoeding kan enkel opgeëist tijdens de eerste jaren van de hypothecaire lening. Dit termijn wordt vooraf door beide partijen overeengekomen. Als de looptijd 5 jaar is, dan betekent dit dat de klant de rest van de lening niet zal kunnen terugbetalen zonder de eerste vijf jaar een vergoeding te betalen. Let dus bij de herfinanciering van uw hypothecaire lening goed op wat u met uw bankier hebt afgesproken, en hoeveel het u gaat kosten.
Bovendien moet u nevenkosten vermijden die de potentiële voordelen van de deal teniet kunnen doen. Verplichte kosten zijn bijvoorbeeld dossierkosten waarover onderhandeld moet worden, ongeacht of uw tweede lening bij uw oude of bij een nieuwe bank is.
Lees ook de gids: de Herfinanciering van een hypothecaire lening
Wat zegt uw bank?
U sluit opnieuw een lening af bij uw bank
U moet er rekening mee houden dat u het lange termijn-inkomen van de bank aantast door deze beslissing te nemen. Het zal voor hen niet gemakkelijk zijn om een nieuwe rentevoet te bedingen.
U sluit een lening af bij een nieuwe bank of via een makelaar
Deze oplossing lijkt voordelig omdat andere banken of een makelaar hun beste rentevoet aanbieden, in tegenstelling tot uw eigen bank. Daar zal u bij een herfinanciering een hogere rentevoet aangeboden krijgen. Deze oplossing is het overwegen waard vanwege de administratieve kosten die soms aanzienlijk hoog kunnen zijn. Het herfinancieren van uw hypotheek is niet zonder kosten. U moet dus een rentevoet vinden die laag genoeg is om alle kosten te dekken.
Herfinanciering van uw hypothecaire lening: concrete voorbeelden
Het doel van dit voorbeeld is om de kosten van de nieuwe lening te herberekenen door rekening te houden met de aanvraagkosten en de kosten voor het vervroegd afbetalen van uw oude lening.
In ons voorbeeld gebruiken wij een lening van 200.000 € met een rentevoet van 4% en een looptijd van 20 jaar (240 maanden). De maandelijkse afbetaling bedraagt 1210 €. De totale rente die betaald moet worden bedraagt 91.000 €. De lening kost dus in totaal 291.000 €.
Na 5 jaar besluit u om opnieuw te onderhandelen. Op dat moment moet u nog 164.000 € aan de bank terugbetalen (Lening + rente).
U gaat vervolgens naar uw bank en u wilt het resterende bedrag lenen: 164.000 € over 180 maanden, en met een rentevoet van 2%, wat toevallig de huidige rentevoet is. De lening zal in totaal 190.000 euro kosten. U hebt dus 36.000 € terugbetaald, met een kostprijs van 72.600 €. U betaalde hierbij 36.600 € aan rente voordat u een herfinanciering overwoog.
De uiteindelijke kosten van de heronderhandelde lening van 164.000 € bedragen dus 190.000 € + 36.600 €. Dat is samen 226 600€.
De oorspronkelijke lening kostte 291.000 € en deze kost u 226.600 €: een besparing van € 64.000!
Dit betekent dat, zolang de afbetalingskosten en de administratiekosten samen minder dan 64.000 € bedragen, het de moeite loont om de lening te heronderhandelen. In dit geval bedragen zij niet meer dan 3% van het overblijvende bedrag (op een bedrag van 164.000€ is dit 5.000 euro). In dit geval is het herfinancieren van uw lening dus een enorme besparing die de moeite waard is.
Bereken de bedragen en maak daarna uw keuze
