De verschillen tussen een gereglementeerde en een niet-gereglementeerde spaarrekening

Hoewel de meeste spaarrekeningen in België gereglementeerd zijn, bestaan er ook niet-gereglementeerde spaarrekeningen. Wat zijn de verschillen tussen gereglementeerde en niet-gereglementeerde spaarrekeningen? Wat zijn de gevolgen voor u als spaarder? My-Finances beantwoordt u in dit artikel!

De verschillen tussen een gereglementeerde en een niet-gereglementeerde spaarrekening

Het belangrijkste verschil is de belastingvrijstelling

Met een gereglementeerde spaarrekening is uw rente gedeeltelijk belastingvrij. Als de rente minder dan € 980 per rekeninghouder bedraagt, is geen bronbelasting verschuldigd. Voor het gedeelte van de rente boven dit plafond moet u echter 15% bronbelasting betalen.

Een niet-gereglementeerde spaarrekening geniet daarentegen niet van deze gedeeltelijke belastingvrijstelling. Bovendien brengt dit type rekening een hoger percentage bronbelasting met zich mee. U zult 30% bronbelasting moeten betalen. Dit geldt vanaf de eerste cent rente op uw rekening.

De 3 voorwaarden met betrekking tot de rente van gereglementeerde rekeningen

In tegenstelling tot niet-gereglementeerde spaarrekeningen is de rente op gereglementeerde spaarrekeningen aan een aantal belangrijke voorwaarden gebonden:

  1. De getrouwheidspremie: de rente op gereglementeerde spaarrekeningen moet bestaan uit twee elementen: de basisrente en de getrouwheidspremie. Ter herinnering, terwijl de basisrente dagelijks wordt verdiend vanaf de eerste dag van de eerste storting, wordt de getrouwheidspremie alleen verdiend op bedragen die gedurende een minimumperiode van 12 maanden onaangeroerd op de rekening blijven staan. In het geval van een niet-gereglementeerde spaarrekening is deze splitsing van de rente in twee elementen niet verplicht. Daarom kan de bank er bijvoorbeeld voor kiezen alleen een basistarief aan te bieden.
  2. De minimum- en maximumrente: in het kader van de gereglementeerde spaarrekeningen zijn de banken verplicht bepaalde wettelijke minima voor de rentevoet en de getrouwheidspremie in acht te nemen. Dit wettelijke minimum bedraagt 0,01% voor het basistarief en 0,10% voor de getrouwheidspremie. Niet-gereglementeerde spaarrekeningen zijn niet aan deze limieten onderworpen. Dit betekent dat hun rente in theorie zelfs tot onder nul kan dalen. Voor de basisrente en de getrouwheidspremie van gereglementeerde spaarrekeningen gelden echter ook maximumbedragen. Deze regel geldt evenmin voor niet-gereglementeerde spaarrekeningen. Bijgevolg kan ongereglementeerd sparen soms voordeliger zijn. Dit geldt met name wanneer de rente hoog is.
  3. Betalingsdata: een derde voorwaarde die geldt voor gereglementeerde spaarrekeningen is dat alle getrouwheidspremies altijd per kwartaal worden uitbetaald. En het basistarief wordt eenmaal per jaar betaald. Aangezien niet-gereglementeerde spaarrekeningen niet verplicht zijn de basisrente en de getrouwheidspremie te splitsen, zijn de betalingsregelingen niet identiek en afhankelijk van het product zelf.

Bescherming van spaargelden

Of uw spaargeld nu op een gereglementeerde of een niet-gereglementeerde rekening staat, het valt altijd onder het depositogarantiestelsel. Als uw bank failliet gaat, zorgt het Garantiefonds ervoor dat u uw spaargeld terugkrijgt tot een bedrag van 100.000 euro. Aangezien dit bedrag per bank en per persoon wordt vastgesteld, kunt u, als u meer dan 100.000 euro spaargeld hebt, het risico beperken door uw middelen over verschillende banken te spreiden.

Gereglementeerde of niet-gereglementeerde spaarrekening: welke kiezen?

Bij de keuze tussen een gereglementeerde en een niet-gereglementeerde spaarrekening moet u beslissen welke voorwaarden voor u het belangrijkst zijn. Als er bepaalde functies zijn die alleen beschikbaar zijn bij een niet-gereglementeerde spaarrekening of als u minder afhankelijk wilt zijn van loyaliteitsbonussen, zorg er dan voor dat u de aanbiedingen van niet-gereglementeerde spaarrekeningen zorgvuldig vergelijkt.

Bovendien moet u, gezien de verschillende belastingtarieven en de gedeeltelijke belastingvrijstelling, rekening houden met de nettobedragen wanneer u de rentevoet van gereglementeerde en niet-gereglementeerde spaarrekeningen vergelijkt.

Ik deel het op :

Een reactie achterlaten

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Gratis tips en adviezen