Je wilt lenen? Laat ons helpen.

Waar kan ik geld lenen?

De bank is al lang niet meer de enige instelling die geld uitleent. In België kun je bij een uiteenlopend aantal kredietverstrekkers terecht voor een lening, variërend van kleine geldschieters die microkredieten tot 600 euro aanbieden tot grote hypotheekinstellingen waar de gemiddelde burger tot enkele honderden duizenden euro’s kan lenen voor de aankoop van een woning.

Online een lening afsluiten.

Met uitzondering van hypothecaire leningen kan je bijna voor alle leningen geld lenen online. Zelfs de ondertekening van de kredietovereenkomst kan via internet gebeuren. Ook de banken en andere traditionele financierders zijn met de technologische ontwikkeling meegegaan. Uiteraard zullen er gevallen zijn waar je toch een kantoor van de kredietverstrekker zal moeten bezoeken. Ook wanneer je zelf uitgebreider geïnformeerd wenst wenst te worden over de specifieke mogelijkheden en voorwaarden van een lening is een bezoek aan de financierder nog vereist. Er zijn enkele instellingen die hiervoor experimenteren met skype en andere ’persoonlijk contact applicaties’ op het internet.

Noot: Om een lening af te sluiten moet je altijd een bewijs van inkomsten kunnen voorleggen. Geld lenen zonder inkomen of werk is enkel mogelijk wanneer iemand borg staat voor jouw.

Hoeveel kan ik lenen en terugbetalen?

Het maximaal bedrag dat je kunt lenen word als eerste bepaald door het doel waarvoor je een lening wenst af te sluiten. Bij kredietverstrekkers kent elke kredietformule een eigen begrenzing van de leensom. En hoewel er hiervoor geen standaardbedragen of wettelijke voorschriften zijn bestaat er in de praktijk toch enige gelijkgerichtheid tussen de financiële instellingen. In de onderstaande tabel vind je maximum bedragen en maximum looptijden die gemiddeld gelden voor de gangbare type leningen in België.

Noot: De bedragen en looptijden zijn ingeschat op basis van de geldende limieten voor doorsnee burgers. Een grootverdiener kan bijvoorbeeld met gemakkelijk geld lenen voor een auto ter waarde van 100.000 euro.

Kan ik het maximale bedrag lenen?

Niet eenieder zal bij de bank of andere kredietverlener in aanmerking komen voor de maximale leensom van een bepaald type lening. Jouw persoonlijk financieel profiel zal hierbij meegewogen worden. Enkele vaste aspecten die doorgaans bekeken worden zijn:

• Jouw leeftijd, en het aantal personen die van jouw inkomen afhankelijk zijn.
• De aard van jouw dienstverband. Ben je in vaste dienst, tijdelijke dienst, werk je als zelfstandige of komt het maandelijks inkomen uit een uitkering of pensioen?
• De hoogte van jouw netto salaris.
• Indien je reeds lopende kredieten hebt.

De bank zal op basis van jouw persoonlijk financieel profiel een inschatting maken hoeveel je maandelijks kan aflossen, en op basis hiervan bepalen hoeveel je kunt lenen binnen een bepaalde kredietformule. Deze inschatting kan overigens van bank tot bank verschillen. Geld lenen is geen exacte wetenschap.

Wat is mijn terugbetalingscapaciteit?

Elke verantwoorde lening dient te zijn gebaseerd op jouw terugbetalingscapaciteit. Hiervoor ligt de directe verantwoordelijkheid bij jezelf. Je kunt er niet vanuit gaan dat de bank dit wel zal doen. Kredietverstrekkers zijn immers geneigd om in hun calculatie de factor leefgenot minder zwaar mee te wegen.

• Stap 1: Bepaal zorgvuldig jouw netto inkomen. Dit is het gedeelte van het bruto salaris (en/of ander inkomen) dat maandelijks overblijft nadat alle loonheffingen (belastingen, premies, etc) levens- en ziektekosten verzekeringen zijn ingehouden.
• Stap 2: Reserveer 35 procent van het netto inkomen voor woonlasten (aflossingen voor een hypothecaire lening of huishuur, rekeningen energie, gas en andere nutsvoorzieningen).
• Stap 3: Reserveer 40 procent van het netto inkomen voor levensonderhoud en leefgenot.
• Stap 4: Bekijk binnen de resterende 25 procent van het netto inkomen hoeveel ruimte je wenst te besteden aan het terug betalen van leningen.

Noot: Aflossingen op een hypothecaire lening (woonkrediet, woonlening) worden niet als lopende leningen beschouwd, omdat deze de noodzaak tot het betalen van huishuur wegmaken.

Je lening berekenen

Je lening berekenen is relatief eenvoudig als het gaat om een gewone lening op afbetaling en niet om een kredietopening of een hypotheek. De meeste kredietverstrekkers bieden een simulatie aan op hun website die toon hoeveel je per maan moet afbetalen en wat je totale interesten zullen zijn.

Wat als ik mijn lening niet kan terugbetalen?

Een onverwachte afname van de inkomsten kan maken dat het moeilijk of zelfs onmogelijk wordt om een lening(en) geheel volgens de gemaakte afspraken terug te betalen. Het patroon is hierbij meestal dat in eerste instantie de vaste dag voor de maandelijkse aflossing niet wordt gehaald en de betaling enkele dagen vooruit wordt geschoven. Het vooruitschuiven loopt vervolgens zodanig op dat er sprake is van het missen van een volledige maand. En zo verder.

Welke opties heb je om achterstanden te voorkomen?

Het is best om reeds in een vroeg stadium zelf actie te ondernemen. Voordat je naar de bank stapt voor herziening van de schuld is het best om eerst aan het eigen uitgavenpatroon te sleutelen. Schroom er niet voor om de volgende opties aan te spreken.

1. Met een vertrouwenspersoon uit je eigen omgeving (vriend, familielid) naar jouw financiën kijken. Een frisse objectieve blik kan vaak mogelijkheden zien die jou helemaal zijn ontgaan. Een besparing van enkele honderden euro’s (10 hier, 20 daar) kan vaak al het verschil maken.
2. Assistentie inroepen van maatschappelijk werkers of instanties voor schuldhulpverlening. Op deze wijze kom je in contact met ter zake deskundigen, die indien gewenst jouw geheel budget kunnen helpen herstructureren naar het niveau van de huidige inkomsten en lasten.

Schuld herziening bij de bank.

Banken zijn vaak genoeg bereid om krediet te herzien. Het is ook voor hun het best indien jij als leningnemer een schuld probleemloos weet af te lossen. De theorie dat banken blij zijn met een achterstand om zodoende hoge boeterente te kunnen heffen is niet valide. Afhankelijk van de aard van het krediet en de aard van jouw (tijdelijke) financiële belemmering zijn er diverse opties om achterstanden te voorkomen of weg te werken:

• Je kunt tijdelijk uitstel van betaling van kapitaal krijgen. Het betekent dat je voor een bepaalde periode (enkele maanden) geen kapitaal aflossingen hoeft te doen op de lening, maar slechts de rente verschuldigd bent aan de bank.
• De looptijd van het krediet kan verlengd worden. Hierdoor zal het bedrag welke maandelijkse afgelost moet worden automatisch afnemen.
• De oude lening kan omgezet worden in een nieuwe. Indien je bijvoorbeeld van je oude persoonlijke lening van 20.000 euro (looptijd 4 jaar, maandaflossing 460 euro) reeds 8000 euro had terug betaald, kan van het saldo van 12000 euro een nieuwe persoonlijke lening worden opgemaakt (looptijd 5 jaar, maandaflossing 240 euro).
• Indien er sprake is van meerdere leningen kunnen deze tot één gezamenlijk krediet worden herzien. De bank kan hierbij zelfs bereid blijken om de schuld welke je bij een andere bank hebt op te kopen en in jouw nieuwe lening onder te brengen.

Noot: Indien een schuld niet valt te herzien zul je komen te vallen onder de Wet Schuldensanering Natuurlijke Personen (WSNP). Een op gezag van de staat handelende bewindvoerder zal in dat geval jouw volledige financiën (salaris en/of andere inkomsten) overnemen en ervoor zorg dragen dat je binnen 5 jaar uit de schulden komt. Gedurende deze periode ontvang je van de bewindvoerder maandelijks een bedrag voor levensonderhoud (uit je eigen salaris).

Hoe zal een kredietverstrekker reageren indien contact uitblijft?

Bij aflossing achterstanden volgen banken e.a. een vrijwel standaard protocol.

• Als kredietnemer wordt je geattendeerd op de achterstand. Het is hierbij norm dat over het achterstallig bedrag een boeterente in rekening word gebracht.
• Bij het verder oplopen van de achterstand (doorgaans na 2 of 3 volledige aflossingen) zul je schriftelijke aanmaningen ontvangen, waarin op geëigende manier wordt gewezen op de noodzaak om de achterstand weg te werken. Gedurende deze fase is de bank ook verplicht om de onregelmaat in aflossing te melden bij de kredietregistratie van de centrale voor kredieten aan particulieren, een afdeling van de Nationale Bank. Als kredietnemer beland je hierdoor automatisch op de negatieve luik van de registratielijst, bekend als de zwarte lijst, en mag je dientengevolge van geen enkele andere financiële instelling nieuw krediet ontvangen.
• Bij het alsnog uitblijven van de gewenste reactie zal een incassobureau worden ingeschakeld om het verschuldigd bedrag te innen. Deze instellingen hantere agressievere aanmaningsmethoden.
• Wanneer ook het incassobureau niet succesvol blijkt zullen gerechtelijke stappen worden ondernomen door de bank, waarbij een deurwaarder in beeld komt.

Geld lenen zwarte lijst

Wanneer je genoteerd staat op de zwarte lijst is het moeilijk om aan een lening te geraken. De enige manier om via de traditionele weg nog een lening te bekomen is wanneer je een eigendom hebt die kan dienen als onderpand. Geld lenen zwarte lijst is niet altijd de beste manier om uit de problemen te raken. De JKP zijn dikwijls hoger omdat het volgens de kredietverstrekker een groter risico is om geld te lenen aan iemand die al schulden heeft.

Geld lenen zonder bank

Als je op de zwarte lijst staat is geld lenen zonder bank misschien ook een optie. Je kan geld lenen bij onafhankelijke kredietvestrekkers. Een minilening is doorgaans makkelijker te verkregen dan een gewone lening. Geld lenen bij een particulier kan ook. Je kan mits goede afspraken lenen bij vrienden, family of een privé persoon (privé lening). Wanneer je aanklopt bij familie dan kan je normaal gezien ook geld lenen zonder rente. Hoe meer schulden je hebt hoe moeilijker het wordt om een lening te verkrijgen. Het is belangrijk dat wanneer je teveel schulden hebt je beseft dat je het geleende geld moet terug betalen. Heb je schulden? Kijk dan eens op gids voor hulp bij schulden.

Snel geld lenen

Veel mensen komen in de problemen door vlug en snel geld lenen. Men heeft geld nodig en wil nu dringend en direct geld lenen en het moet vandaag nog op de rekening staan zonder na te denken over de kosten en de financiële situatie en dan komen ze in de problemen. Als meer dan 50% van je inkomen naar leningen gaan dat wordt het tijd om eens na te denken over hoe je dat percentage kan verminderen. Op onze gids voor schulden bieden we hiervoor een aantal methodes.

Wat zijn de kosten van geld lenen?

Aan geld lenen zijn altijd kosten verbonden. De overheid heeft wettelijk vastgesteld dat kredietverleners alle kosten die rechtstreeks uit een lening voortvloeien in één percentage moeten samenbrengen, het jaarlijks kosten percentage. De gedachte hierachter is dat het voor de consument mogelijk moet zijn om zonder financieel-technische kennis toch de kosten van verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken. In het JKP zijn opgenomen:

• Administratiekosten van de kredietverlener.
• Kredietprovisie t.b.v. de staat.
• Rente (de winst die de instelling wenst te boeken op het krediet).

Je hoeft dus alleen het JKP in acht te nemen om vooraf te weten waar je minder of meer kosten zult hebben aan een lening. Het JKP-principe geldt voor alle consumentenkredieten, zowel de aflosbare kredieten (lening op afbetaling) als de kredietopeningen (geldreserve, kredietkaart).

Noot: Hypothecaire leningen vallen wettelijk niet onder consumenten kredieten. Naast de kredietkosten, doorgaans aangegeven middels de rentevoet, zijn er ook diverse eenmalige kosten (notaris, registratie etc) en een aantal jaarlijkse verzekeringspremies aan het krediet verbonden.

Goedkoop geld lenen

Goedkoop geld lenen kan door verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken. Het belangrijkste onderdeel van een lening die je moet vergelijken is het JKP. Het JKP omvat alle kosten die je bij een lening kan hebben (uitgezonderd eventuele verzekeringen). De goedkoopste lening kan je vinden via onze lening simulatie.

Hoe kun je JKP vergelijken?

Geldbank.be biedt je het comfort om middels enkele eenvoudige stappen een goed beeld te krijgen van het verschil in kosten tussen diverse kredietverleners.

Stap 1: Selecteer het type lening welke je wenst te nemen.

Op Geldbank.be zijn voor de verschillende type leningen de aanbieders elkaar gebracht. Ook indien een kredietverstrekker de formule onder een eigen specifieke commerciële naam op de markt heeft. Zo vind je op de site formules als lening alle doelen, persoonlijk budget en budgetplan gewoon in het rijtje van persoonlijke leningen. En staan ecokrediet, energie en verwarming krediet en woonlening eco vermeld in de categorie groene leningen, waar ze thuishoren.

Stap 2: Vergelijk het aangegeven JKP van de verschillende aanbieders.

Van elke aanbieder staat het minimum JKP aangegeven welke de instelling hanteert op de betreffende type lening. Let bij het vergelijken van minimum JKP’s wel op het volgende:

• Als het aangegeven minimum JKP geldt voor de door jouw gewenste leensom en looptijd.
• Als jouw financieel profiel voor de betreffende kredietverlener ideaal genoeg bevonden wordt om voor het aangegeven minimum JKP in aanmerking te komen. Vanuit Geldbank kun je indien gewenst meteen doorklikken naar de relevante webpagina van de aanbieder om een persoonlijke offerte aan te vragen. In deze offerte zal de instelling ook jouw leeftijd, jouw dienstverband (vast, tijdelijk, zelfstandig, uitkering, pensioen) jouw besteedbaar vast inkomen, bestaande schuldenlast en krediethistorie meewegen om tot een jaarlijks kosten percentage te komen. Dit kan in de praktijk hoger uitvallen dan het minimumpercentage welke online wordt aangegeven (hoeft niet persé).

Stap 3: Selecteer de instellingen met de voordeligste JKP.