Vind de voordeligste lening voor de aankoop van een nieuwe of tweedehands auto.

Geldbank biedt je de ruimte om in alle rust een gedegen vergelijking te maken tussen autoleningen van relevante kredietverstrekkers.

Hoe wil je laten financieren?

Je eerste auto aanschaffen of de huidige vervangen door een nieuwer model? Een autolening is de meest geschikte kredietformule om deze aankoop te financieren. Zelfs de autoverzekering kan hierbij worden meegenomen.

Kies de beste autolening

Interesten op autoleningen kunnen aardig uiteen lopen. Vergelijk het JKP van aanbieders op basis van hoeveel je wenst te lenen en voor hoe lang. Zo weet je op voorhand waar de totale kredietkosten het voordeligst zullen uitpakken.

Geld Bank helpt graag

Een lening simulatie is ook voor een autolening binnen enkele seconden uitgevoerd. Het is een uiterst handig hulpmiddel om autoleningen van verschillende aanbieders te vergelijken, waardoor je een weloverwogen keuze kunt maken.

  • Reële JKP van kredietverstrekkers
  • Percentages die gelden voor nieuwe auto’s en voor tweedehands wagens
  • Zicht op de totale interestkosten per aanbieder
  • Zicht op de maandelijkse aflossingen bij elke gewenste looptijd
  • Aanvullende informatie om de kredietkeuze te vergemakkelijken
  • Een directe link naar de kredietaanbieder voor een persoonlijke offerte

Let op, geld lenen kost ook geld

Gids voor autofinancieringen.

autolening gidsEen voordelige autolening voor de aankoop van een nieuwe of tweedehands auto kan op verschillende manieren verkregen worden. Naast de standaard financiële instellingen worden autoleningen ook rechtstreeks verstrekt door de verkopers van voertuigen (autodealers en garages). Betreffende de leensom bestaat er tegenwoordig eveneens ruime flexibiliteit. Met de juiste kredietwaardigheid kun je bij een aantal banken zelfs tot 110% van de koopsom gefinancierd krijgen, waardoor ook meteen de verzekering voor de eerste 2 jaren betaald kan worden.

Noot: Vanwege aanpassingen in de financiële wetgeving is het sedert 2010 niet langer verplicht een eigen inbreng van minimaal 15% op tafel te leggen bij het aangaan van een autofinanciering.

Een passende autofinanciering vinden.

Er bestaan in België een aantal gangbare formules voor de financiering van de aankoop van een auto. Banken, kredietmakelaars en financieringsmaatschappijen bieden hun kredietformule doorgaans als een speciale vorm van een lening op afbetaling (LOA), waarbij het voertuig niet als onderpand hoeft worden ingezet. Bij rechtstreekse financieringsovereenkomsten met de verkoper is er meestal sprake van verkoop op afbetaling (VOA), waarbij de auto eigendom blijft van de garage totdat de autofinanciering volledig is afbetaald. Ook het zogeheten balloncontract is een dikwijls toegepaste formule.

Algemene voorwaarden bij een autofinanciering via een kredietinstelling.

  • De leeftijd van de auto die je wenst aan te schaffen speelt een belangrijke rol bij de vaststelling van de maximale leensom, de maximale looptijd van de auto lening en de hoogte van de JKP. Voor nieuwe auto’s en tweedehands wagens jonger dan 2 jaar gelden bijna altijd gunstigere voorwaarden dan voor autolening tweedehands auto’s ouder dan 2 jaar. Voor de aankoop van een occasie ouder dan 5 jaar zul je in de regel niet meer in aanmerking komen voor een specifieke autolening (met een voordelig JKP).
  • Omdat de auto niet in onderpand wordt genomen wordt de toekenning van de lening volledig bepaald op basis van jouw persoonlijke kredietwaardigheid.
  • De financiering wordt verschaft op basis van een ondertekend factuur van de verkoper. De bank wil er van overtuigd zijn dat de leensom wordt besteed voor de aankoop van een auto.

Noot: Er zijn financiële instellingen die bij een autolening geen verantwoording eisen van de besteding van het krediet. Omdat het hier in feite een normale persoonlijke lening betreft zal het JKP hoger uitvallen.

Hoe te bepalen met welke kredietinstelling je in zee gaat?

Allereerst moet je natuurlijk een auto op het oog hebben die binnen jouw budget past. Op Geldbank.be kun je via een eenvoudige autofinanciering simulatie vooraf een goede indicatie krijgen wat bij het aangaan van een lening auto de maandelijkse aflossing zal zijn bij een bepaalde leensom en bij een bepaalde looptijd van het krediet. Hierbij kun je voor een nieuwe auto een JKP van 3.5% aanhouden als gemiddelde richtlijn voor de kosten van het krediet, en voor een tweedehands wagen ouder dan 2 jaar een JKP van 4.5%.

Zodra je weet welke auto je wil aanschaffen en welk bedrag je hiervoor wil lenen kun je hier op de site uit verschillende relevante kredietverleners selecteren welke autofinanciering voor jou het voordeligst zal uitpakken. Het JKP (jaarlijks kosten percentage) is bij een voordelige autolening de enige kostenpost die je aan de kredietverlener schuldig zal zijn. Een lager JKP zal dus automatisch resulteren in lagere totale kosten voor het krediet en in een lager maandelijks aflossingsbedrag.

Na een financiele instelling geselecteerd te hebben kun je via een directe link vanuit Geldbank.be naar de webpagina van de bank om een offerte op te vragen. Het valt aan te bevelen om bij meer dan een instelling een offerte op te vragen. Banken zijn geneigd hun JKP percentage te koppelen aan hun eigen inschatting van de kredietwaardigheid van een aanvrager.

 

De verschillende vormen van autokrediet.

De aankoop van een nieuwe of tweedehands auto laten financieren kan in België via diverse aflosbare kredieten. De lening op afbetaling, verkoop op afbetaling en het balloncontract zijn de meest toegepaste varianten.

Lening op afbetaling (LOA).

Bij nagenoeg alle banken, financieringsmaatschappijen, kredietmakelaars en andere externe financierders werkt de autolening volgens de formule van een lening op afbetaling. Bij een auto op afbetaling is de opbouw van het krediet vrij transparant en kent de terugbetaling een stelselmatig verloop.

De opbouw:

  • De hoogte van de leensom en de looptijd van de lening worden vooraf vastgesteld.
  • De volledige leensom wordt door de kredietgever in één keer ter beschikking gesteld.
  • De lening kent geen hypotheek of andere vorm van onderpand.

De terugbetaling:

  • De bankkosten worden in een jaarlijks kosten percentage (JKP) uitgedrukt.
  • De JKP wordt vooraf over de totale looptijd autofinanciering berekend en bij de leensom opgeteld.
  • De aflossing van de lening (leensom + JKP) vind plaats middels evenredige
    maandelijkse stortingen. Doorgaans op een vaste dag van de maand (vb. de 4e).

Bij een autolening mag het krediet slechts gebruikt worden voor de aanschaf van een voertuig. Hiervoor zul je een getekend factuur van de verkoper moeten overleggen. Een autolening wordt door de banken soepeler beoordeelt dan een normale algemene lening op afbetaling (persoonlijke lening).

  • De leensom mag wat hoger zijn.
  • Het JKP ligt gemiddeld enkele procenten lager.

Noot: De JKP op autoleningen ligt lager omdat de kredietverlener altijd via juridische wegen kan pogen beslag te leggen op het voertuig indien de aflossing van het krediet niet bevredigend verloopt.

Groene autolening.

Een groene autolening werkt bij de banken volgens dezelfde formule als de normale autolening. Het verschil zit slechts in het JKP. Vanwege incentives vanuit de overheid kunnen de financiële instellingen een lagere rentevoet aanhouden op leningen die bestemd zijn voor de aankoop van energiezuinige wagens. De specificaties waaraan het aan te schaffen voertuig moet voldoen qua CO² uitstoot of thermo-elektrische capaciteit kunnen van bank tot bank enigszins verschillen.

Verkoop op afbetaling (VOA).

Wanneer je de aankoop van een nieuwe of tweedehands auto rechtauto met verkoop op afbetalingstreeks laat financieren door de dealer, een garage of een andere verkoper wordt de overeenkomst bijna altijd in de vorm van verkoop op afbetaling gegoten. Bij verkoop op afbetaling ontvang je een artikel van de kredietverlener in plaats van een geldbedrag, in dit geval een auto. Verder zijn er geen noemenswaardig technische verschillen tussen deze formules in de opbouw en de terugbetaling van het krediet. Er bestaat wel verschil in het eigendomsrecht. Bij verkoop op afbetaling wordt de auto in de regel pas jouw eigendom wanneer de lening volledig is afgewikkeld. Dat heeft zijn nadelen, maar ook zijn voordelen. Bij VOA geldt over het algemeen dat er minder scherp wordt gekeken naar de kredietwaardigheid van de leningaanvrager. De auto dient immers als onderpand.

Noot: Er bestaan ook diverse kruisformules die ergens tussen een VOA en een LOA in liggen. De verkoper (dealer, garage) maakt hierbij meestal gebruik van een financiële instelling als tussenschakel om de lening te verstrekken.

Balloncontract.

Een balloncontract is een speciale variant bij verkoop op afbetaling. Bij deze formule biedt de verkoper de optie dat gedurende de looptijd van het krediet niet de totale leensom wordt afgelost, maar slechts een vooraf vastgesteld percentage hiervan. Dit schommelt doorgaans tussen 65 en 75 procent. Het voordeel van een balloncontract is dat de maandelijkse aflossingen een stuk lager uitvallen. Het nadeel is dat je aan het einde van de looptijd nog met een restschuld zit van gemiddeld 25 tot 35% van de leensom, de zogeheten ballon. Er bestaan een aantal opties om deze restschuld bij de autodealer of garage af te wikkelen:

  • Je kunt de auto behouden en de restschuld (de ballon) in één termijn contant aan de autodealer voldoen.
  • Je kunt de auto behouden en over de restschuld een nieuwe financieringsovereenkomst afsluiten met de autodealer.
  • Je kunt de auto terug verkopen aan de autodealer en meteen een jonger model uitzoeken. Het verschil tussen de restschuld en de waarde van de oude auto wordt meegenomen in het nieuw balloncontract voor de nieuwe auto. Deze optie word in de praktijk het meest toegepast.

De kosten van een autolening berekenen.

Omdat een autolening altijd wordt verstrekt als een aflosbaar krediet met een vooraf vastgestelde leensom en looptijd zijn de maandelijkse aflossingen eenvoudig te berekenen. Het JKP dat de kredietverlener in rekening brengt is de enige variabele factor binnen deze calculatie.

De kosten voor een autolening (JKP).

In het jaarlijks kosten percentage (JKP) dat kredietverleners in rekening brengen zijn alle bankkosten die aan een autolening verbonden zijn samengevoegd. Deze zijn:

  • Administratiekosten van de bank
  • Kredietprovisie t.b.v. de staat
  • Rentevoet (de winst die de bank wenst te boeken op het krediet)

Bij het afsluiten van een autolening ben je aan kosten dus alleen de JKP aan de bank verschuldigd. Niets meer, en niets minder. Hiernaast zul je natuurlijk ook het geleend bedrag gedurende de looptijd van de lening auto terug moeten betalen.

Hoe berekenen kredietverleners in de praktijk de maandelijkse aflossingen?

Een voorbeeld: Je wenst een gloednieuwe Volkswagen Golf VII met een aankoopprijs van € 18.600 aan te schaffen. Je wil een 100% financiering auto met een looptijd van 5 jaar via een bank laten lopen (autolening volgens LOA formule, zonder onderpandstelling).

Om de aflossing voor jou en de bank overzichtelijk te houden is er door de kredietverleners een constructie bedacht waarbij er maandelijks een vast bedrag wordt terug betaald gedurende de gehele looptijd van de lening.

Stap 1: De bank zal bij het aangaan van het krediet de JKP vooraf over de totale looptijd van de autolening berekenen.


Leensom:  € 18.600
Looptijd: 60 maanden (5 jaar)
JKP-percentage: 4.6%
Totale JKP kosten: € 2.256,39 (berekend volgens een standaard formule)

Stap 2: De totale JKP kosten worden bij de leensom opgeteld.


Leensom:  €18.600
JKP kosten: €2.256,39
Totale schuld: €20.856,39

Stap 3: De totale schuld wordt in evenredige bedragen verdeeld over de looptijd.


Totale schuld:  €20.856,39
Aantal maanden: 60
Maandelijkse aflossing: €347,61

Autolening simulatie

Geldbank.be voorziet in een uiterst handige online autolening simulatie waarmee je vooraf eenvoudig kan calculeren hoe een specifieke autolening bij een specifieke kredietverlener zal uitpakken.

  • A. Je geeft aan welk bedrag je wil lenen (de leensom).
  • B. Je geeft aan voor welke periode je het bedrag wenst te lenen (de looptijd).

autokrediet berekenenOp basis van het vermeld JKP van de kredietverlener berekent de simulatie autolening in een oogwenk zowel de totale kosten die aan de autolening verbonden zijn als de maandelijkse aflossingen die je als aanvrager zult moeten voldoen. De autolening simulator doet de berekening zoals deze door alle vermelde kredietverleners in de praktijk wordt uitgevoerd op autoleningen. Hierdoor kunnen ook gemakkelijk de aanbiedingen van verschillende kredietverleners met elkaar worden vergeleken.

Noot: Het aangegeven JKP van kredietverleners betreft het minimumpercentage dat deze instelling aanbied op autoleningen. Dit minimumpercentage hoeft niet op elk krediet van toepassing te zijn. Op basis van het persoonlijk financieel profiel van de aanvrager (besteedbaar inkomen, vaste woonlasten, bestaande schuldenlast) kan het JKP in de praktijk soms hoger uitvallen.

 

Autoleningen vergelijken

Om autoleningen van verschillende aanbieders te vergelijken zul je allereerst moeten nagaan tot welk bedrag je bij een bepaalde kredietverlener kan lenen middels een autolening. Er zijn twee hoofdfactoren die dit bepalen.

1. Tot welk bedrag verschaft de kredietverlener autoleningen.

autofinanciering ondertekenenDe maximale leensom op autoleningen verschilt van bank tot bank. Er zijn terughoudende instellingen die autoleningen slechts tot een bedrag van € 15.000 uitzetten voor een nieuwe auto en € 7500 voor een tweedehandswagen ouder dan 2 jaar, en aan het krediet een looptijd van maximaal 3 jaar verbinden. Aan het andere eind zijn er ook banken die bereid zijn een autolening tot een bedrag van € 90.000 te verstrekken, met een maximale looptijd van 7 jaar. Dergelijke zware autoleningen zijn meestal slechts beschikbaar voor cliënten waarmee een langlopende kredietband bestaat.

In het algemeen kan gesteld worden dat bij kredietverleners het maximum bedrag voor een autolening voor nieuwe voertuigen ergens tussen € 25.000 en € 35.000 ligt. Dit bedrag zal doorgaans in maximaal 5 jaar terug moeten worden betaald. Voor tweedehands wagens jonger dan 2 jaar is de gemiddelde maximale leensom € 25.000 en voor occasies ouder dan 2 jaar zullen de meeste instellingen niet verder dan € 15.000 gaan en zal de looptijd maximaal 3 jaar bedragen.

2. Hoe schat de kredietverlener jouw financieel profiel in.

Ook de beoordeling van kredietaanvragen verschilt van bank tot bank. Als grondslag geldt dat een kredietverlener er graag verzekerd van wil zijn dat het uitgeleend bedrag volledig word terug betaald. Daarom wordt van elke aanvrager eerst de terugbetalingscapaciteit ingeschat, en op basis hiervan wordt vastgesteld tot welk bedrag de autolening kan lopen (binnen het algemeen maximum dat de betreffende instelling hanteert op deze formule). De gebruikelijke beoordelingspunten voor het aanmaken van een financieel profiel zijn:

  • Het besteedbaar inkomen. Dit is het inkomen na aftrek van belastingen, inkomens- en ziektekosten verzekeringen en andere vaste inkomensoverdrachten.
  • De huidige vaste woonlasten en de besparingen die de groene verbouwingen hierin zullen opleveren (lagere energierekening).
  • De bestaande schuldenlast. De bank is wettelijk verplicht de zwarte lijst van de Nationale Bank van België te raadplegen voordat een autolening verstrekt mag worden. Op deze lijst worden alle kredieten die alle banken aan consumenten verstrekken bijgehouden.
  • De krediethistorie. Hoe heb je eerdere leningen bij de instelling terug betaald.

Op basis van jouw financieel profiel zal de bank een risicoschatting maken. Het kan dus voorkomen dat door een verschil in benadering de ene bank bereid is jou een hoger krediet te verstrekken dan de andere bank. Bij veel kredietverleners kun je online reeds een dergelijke autolening simulatie aanvragen. Op Geldbank.be vind je een directe link naar de juiste webpagina van relevante kredietverleners.

Tarief autolening

Omdat een autolening altijd wordt verstrekt als een aflosbaar krediet met een vooraf vastgestelde leensom en looptijd zijn de totale tarieven autolening die eraan verbonden zijn eenvoudig te berekenen. Het jaarlijks kosten percentage (JKP) welke de kredietverlener in rekening brengt is hierbij de enige variabele factor. Om een autolening vergelijking te maken in het kostenplaatje van verschillende aanbieders van autoleningen hoef je alleen naar het JKP te kijken.

 

De goedkoopste autolening vinden.

autolening simulatieDe enige factor die bepaalt hoe goedkoop of hoe duur een autolening zal uitpakken zijn de kosten die de kredietverlener in rekening brengt voor het uitzetten van de lening. Bij autoleningen worden deze kosten uitgedrukt in een jaarlijks kosten percentage (JKP), waarin naast de rentevoet ook de administratiekosten en alle andere kosten rond het krediet zijn samengebracht. Om de goedkoopste autolening te vinden zul je dus op zoek moeten gaan naar het laagste JKP.

De laagste JKP vinden.

Op papier is het niet al te moeilijk om het laagste JKP op een goedkope autolening te vinden. Op deze site staan van alle relevante aanbieders de minimumpercentages genoteerd. Bij voldoende kredietwaardigheid zul je zeker in aanmerking komen voor dit minimum percentage.

Factoren die van invloed zijn op het JKP.

Het JKP welke banken aanbieden is niet hetzelfde voor alle autoleningen. De leeftijd van de aan te schaffen auto en de looptijd van het krediet zijn twee essentiële factoren die door kredietverleners worden meegenomen bij het vaststellen van het JKP.

De leeftijd van de auto.

Voor de aankoop van een nieuwe auto of een tweedehands auto niet ouder dan 2 jaar bieden de meeste financierders hun minimum JKP aan. De kans op aanzienlijke motorische schade of andere technische gebreken aan het voertuig is tot het 5de jaar gering. En voor aanrijdingsschade zal de auto met een volledige Omnium autoverzekering beschermd worden.

Voor de aankoop van een tweedehands wagen ouder dan 2 jaar ligt het JKP doorgaans enkele procenten hoger. Voor de aankoop van een occasie ouder dan 5 jaar zullen kredietverleners geneigd zijn hun maximum percentages op autoleningen in rekening te brengen.

De looptijd van de lening.

Voor autoleningen met een lange looptijd geldt vrijwel altijd een hoger JKP. Op dit stuk is er echter weinig uniformiteit onder de kredietverleners. Voorzichtig kan worden geconcludeerd dat voor de aanschaf van een nieuwe auto het JKP zal beginnen toe te nemen wanneer de looptijd van de goedkope autolening langer dan 5 jaar is. Voor de aanschaf van een tweedehands wagen ouder dan 2 jaar zal het JKP meestal reeds beginnen toe te nemen wanneer de looptijd langer is dan 3 jaar.

Samengevat:

  • Nieuwe auto + korte looptijd autolening = minimum JKP
  • Occasie (ouder dan 3 jaar) + lange looptijd autolening = maximum JKP
Open

Deze meeste mensen kiezen voor deze lening  NAAR LENING